銀行辦出一張信用卡 竟然有十項收入

你知道消費金融領域,歷史最悠久的產品是什么嗎?

信用卡!

從1978年,中國銀行廣東分行代理發行了香港東亞銀行的“東美VISA”信用卡開始,在改革開放的40年時間里,我國信用卡行業取得了長足的發展。根據央行數據,截至2018年底,我國信用卡發卡6.86億張,信貸余額15.4萬億元,成為我國信貸業務中一只不可忽視的力量。

伴隨著信用卡的發展,信用卡套現、不良壞賬攀升等一系列問題也逐漸暴露出來。截至2018年底,我國信用卡逾期半年未償還總額788億,同比增長18.93%。

信用卡到底是什么東西?在對持卡人幾乎免費的情況下,銀行是如何在信用卡業務中實現盈利的?大眾在使用信用卡時又需要注意什么?本文嘗試給出一些解答。

信用卡的盈利模式

所謂信用卡,顧名思義,是基于信用狀況允許客戶在一定授信額度內進行透支的銀行卡。

根據人民銀行的數據,截至2018年,我國信用卡人均持卡量0.47張,雖然與發達國家還有一定差距(美國人均持卡2.9張),但考慮到我國14億的人口基數,信用卡的發卡量是相當可觀的。

眾所周知,信用卡有最長50天的免息期,如果持卡人能夠在免息期內及時還款,基本上可以實現無成本的資金占用。

相信很多人會好奇信用卡的盈利模式。作為發行方的銀行,是如何在向廣大持卡人提供優質服務的同時,實現盈利的呢?

在銀行的編制體系中,信用卡中心一般直接隸屬于總行,獨立開展業務,獨立核算。這也意味著信用卡中心如同一個小銀行,有業務人員在前臺展業辦卡(路邊幾個小桌子,帶著銀行的logo申請表和一些辦卡小禮品,這種場景熟不熟悉),獨立的風控信審團隊緊跟其后,還有獨立的電話客服人員,自成體系。

信用卡業務的收入來源主要有兩大類,具體如下圖所示:

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如圖所示,信用卡的收入結構包括顯性收入和隱性收入兩個部分。其中,顯性收入包含7個方面:

(1)利息收入。利息收入包括超過免息期未還款的刷卡消費額,或者現金取現額。需要指出的是,信用卡賬單一般都設有一個最低還款額,只要每期還款超過最低還款額,就不算持卡人逾期。但實際上,未償還部分將會按照年化18%的利率收取利息。所以,從盈利的角度,信用卡中心是有動力去鼓勵客戶僅僅還款一部分的。

另外,現金取現是沒有免息期一說的,從取出來那一刻就開始計息(日息萬五),隨借隨還,按日計息。

(2)POS機消費手續費。作為刷卡服務,信用卡的使用確實為商家提供了便利。因此,對于每一筆信用卡刷卡消費,商家需要向服務方繳納一定服務費(一般按照刷卡金額的一定比例)。這部分服務費將按一定比例在銀聯、發卡行、收單行以及第三方支付機構之間分配,雖然各家可能分攤到的比例非常有限,但是面對著動輒成百上千億的刷卡交易量,各家能夠分配到的刷卡手續費收入也是相當可觀的。

(3)年費收入。一般情況下,信用卡會向持卡人收取一定的年費。在實際操作中,年費也成為信用卡中心進行客戶分層和營銷的工具。如對于入門級客戶,一般都會通過“每年刷卡若干次免除次年年費”的活動,實現年費的豁免。而貴賓級客戶,為了免除年費,往往需要積累到一定量的刷卡積分,透過這些積分的分配,信用卡中心往往可以設計眾多的營銷活動,實現客戶資源變現。對于更高級別的客戶,年費無法豁免,當然此類客戶對于年費已經不再敏感,擁有該種信用卡往往成為一種身份的象征,如業界最有名的要數美國運通百夫長黑金卡。

(4)預借現金手續費收入。一般信用卡以消費刷卡為主,當直接取現時,會向客戶收取一定比例的預借現金手續費。

(5)懲罰性收入。如果持卡人出現逾期的行為,信用卡中心將向持卡人收取較高的懲罰性收入,包括,違約金、罰息和免息期利息。對于惡意的欠款人,相關的逾期信息還會被上報到人民銀行的征信記錄,對于其今后房貸、車貸等金融行為構成影響。而對于經常忘記還款的持卡人,產生高昂的罰息也是非??上У氖慮?。所以,養成及時還款的好習慣真的非常重要。

當然,對于忘記還款的持卡人,銀行還是留出了一些空間,包括:A??硐奩?,即在當期賬單最后還款日之后,銀行一般還會給出兩到三天的寬限期,在寬限期內還款,一般不會收取任何的多余費用。B。申請免除罰息的機會,如果還是因為不小心錯過了寬限期還款,這個時候還有一個補救的機會——申請免除罰息,很多銀行都開通了這樣的操作。需要通過客服電話人工接入申請,且一年一次。

(6)分期手續費。不知道是否有人接到信用卡中心的主動外呼電話,鼓勵你將賬單進行分期,或者給一筆現金分期,等額本息還款,且不收利息,僅每個月收取固定的分期手續費。

常見的月費率是按借款總額的0.75%,看起來年化總費率為0.75%×12 = 9%左右,似乎還可以接受。但是需要指出的是,這里的借款總額一直是按總本金計算,但是實際的借款本金卻因為等額本息,隨著時間的推移不斷減少。所以分期還款的實際利息要遠高于看起來9%的年化費率。下表展示了根據某銀行的費率情況測算出來的真實利率值:

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(7)其他增值服務收入。除了金融服務,大部分的信用卡中心還開通了信用卡商城的增值服務,以電商模式實現流量的變現。

除了上文提到的顯性收入,信用卡中心還存在三部分的隱性收入:

(1)交叉銷售收入。信用卡中心掌握了大量的客戶資源,通過資源篩選,向目標客戶推送相關服務,可以實現交叉銷售收入。常見的是向信用卡客戶推銷保險或者紀念幣等商品。

(2)資產證券化收入。對于信用卡貸款,往往可以通過資產證券化的方法實現融資。作為增信手段,銀行往往會持有資產證券化的劣后級債券。在一切運行正常的情況下,因為杠桿效應,劣后級債券往往容易得到超額收益。

(3)其他收入。除了前面的銷售收入,信用卡中心還有其他的收入來源,如信用卡中心掌握了大量的客戶消費行為數據,通過脫敏后,這些數據的分析與研究,形成研究報告后,對于商家的銷售有積極的意義。

以上是對于信用卡盈利模式的介紹,一方面,對于免息期內按時還款的持卡人,銀行在提供幾乎免費服務的同時,從商家獲取不錯的收益,頗有互聯網經濟中“羊毛出在豬身上”的感覺;另一方面,免息期無法按時還款的持卡人,高昂的息費(年化18%)也為銀行提供了不錯的收入來源。

那么,對于持卡人來說,在用卡時應該注意些什么呢?

持卡人注意事項

信用卡是這樣一張神奇的卡片,用得好,是一個非常好的財務規劃工具,生活因此更加便利;用得不好,又會成為一副枷鎖,不少人成為它的奴隸。因此,在使用中,持卡人需要注意:

(1)理性消費,量入為出。以信用卡為代表的消費金融本質上只是完成了消費能力的轉移,即將消費者未來的收入轉化為現在的消費能力。如此,消費者本身的收入并不會因為信用卡的引入而增加。故理性消費,合理規劃,量入為出,對于持卡人至關重要。有多少收入能力,進行多少消費,超過收入能力的消費只會帶來無盡的麻煩?;孟胍攬啃龐每ú鴝講刮髑街換嵐鹽侍庠酵顯醬?。

(2)珍惜信用,按時還款。信用是現代文明基礎,在2006年央行就上線了征信系統來采集個人信用信息,時至今日,已采集到9.9億人的信息。信用的影響力與日俱增,失信的人除了車貸、房貸等金融行為受影響,在消費、出行方式和子女教育方面也將受到影響。所以,珍惜信用,按時還款,對于每一個持卡人都有現實的意義。

(3)提高警惕,遠離中介。在社會上還有一群信用卡中介人群,研究各類信用卡的風控漏洞,教唆持卡人利用漏洞套取資金,以卡養卡。這樣的中介請一定遠離,一方面,這些投機取巧的方法只是教人套取超過其未來支付能力的資金,即使短期有效,長期也難以為繼,而且隨著新的征信系統的上線和方法的失效,財務漏洞難免要暴露出來;另一方面,這種行為已經涉嫌違法違規,甚至涉嫌“信用卡詐騙罪”。短期的蠅頭小利與長期財務法律風險相比,得不償失。

責編:何嫻珺